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申請(qǐng)流程

1、選擇借款產(chǎn)品；

2、計(jì)算可借額度；

3、填寫(xiě)資料，在線申請(qǐng)；

4、提交申請(qǐng)后，等待審核；

5、審核通過(guò)后在線簽約；

5、進(jìn)入放款環(huán)節(jié)；

相關(guān)新聞

21日晚間，一份標(biāo)注“特急”的《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》流傳開(kāi)來(lái)，其中要求從即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區(qū)、市)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。有關(guān)現(xiàn)金貸的話題再次引發(fā)關(guān)注，這被認(rèn)為是行業(yè)整治的加速。

此前，對(duì)于現(xiàn)金貸的討論主要集中在利率畸高、暴力催收等看得見(jiàn)的亂象上。伴隨著現(xiàn)金貸進(jìn)一步的“演進(jìn)”和監(jiān)管的逼近，“看不見(jiàn)的”風(fēng)險(xiǎn)正在凸顯，由此所產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)值得警惕。

網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介，一端連接著資金，一端連接著借款人。在資金端，現(xiàn)金貸平臺(tái)往往被資金方要求剛性代償，作為輕資產(chǎn)的“科技公司”在高杠桿率下風(fēng)險(xiǎn)暗藏；在資產(chǎn)端(借款人)，由于缺乏信息共享機(jī)制，多頭借貸日益凸顯，而平臺(tái)搭信用便車(chē)也成為了共債風(fēng)險(xiǎn)的助推者。

剛性代償成普遍現(xiàn)象 高杠桿下風(fēng)險(xiǎn)暗藏

在資金端，現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金來(lái)源主要包括自有資金、ABS、信托計(jì)劃、其他P2P平臺(tái)和一些傳統(tǒng)銀行的信貸資金等。這其中，銀行資金占了很大一部分。銀行資金進(jìn)入小額信貸，除了通常意義上的助貸外，還有購(gòu)買(mǎi)ABS。

有銀行人士告訴央廣網(wǎng)記者，銀行如果通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)直接放款，在報(bào)表中將體現(xiàn)為個(gè)人貸款，根據(jù)監(jiān)管要求，需要查詢(xún)和報(bào)送銀行征信。然而，現(xiàn)金貸平臺(tái)本身面向的就是缺少征信記錄、沒(méi)有被銀行所覆蓋到的客戶(hù)群。此外，銀行在進(jìn)行個(gè)人貸款時(shí)需要引入保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，如此一來(lái)，資金成本也會(huì)大大提升。“那就只有通過(guò)以其他形式向現(xiàn)金貸平臺(tái)輸血，比如購(gòu)買(mǎi)ABS�！鄙鲜鋈耸勘硎尽Ｓ薪y(tǒng)計(jì)顯示，從2016年10月以來(lái)，以小額信貸為基礎(chǔ)資產(chǎn)的ABS，發(fā)行規(guī)模就達(dá)到2343.6億元，共109只，占ABS總規(guī)模的34%。

對(duì)此，北大數(shù)字金融研究中心副主任、北大國(guó)家發(fā)展研究院教授沈艷于近期文章中警示，現(xiàn)金貸資產(chǎn)證券化的操作再不加強(qiáng)監(jiān)管，就有可能釀成金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，文章建議在排查問(wèn)題現(xiàn)金貸公司的同時(shí)，限制現(xiàn)金貸的資產(chǎn)證券化，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)散。

然而，無(wú)論是助貸還是ABS，現(xiàn)金貸平臺(tái)剛性代償?shù)淖龇ǔ蔀榱诵袠I(yè)的慣例。在上周的中國(guó)中小銀行發(fā)展論壇上，中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫�指出，真正的助貸是其中一部分幫助，不是完全的替代，否則按照現(xiàn)有的現(xiàn)金貸，完全風(fēng)險(xiǎn)兜底，這些問(wèn)題是值得深思的。

“剛性代償問(wèn)題是存在的，甚至有些銀行要求平臺(tái)的法定代表人或?qū)嶋H控制人要承擔(dān)代償責(zé)任。這雖然是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一道措施，但是實(shí)際上問(wèn)題比較大。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示。

當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始剛性代償，作為最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人，其信用中介的性質(zhì)就十分明顯了�，F(xiàn)金貸平臺(tái)本身并非金融機(jī)構(gòu)，不少平臺(tái)給自己的定位為科技公司，而作為一家輕資產(chǎn)的科技公司是很難有足夠?qū)嵙��?lái)保證流動(dòng)性并支持巨大杠桿率的。以趣店為例，其在招股書(shū)中表示，2015年至2017年上半年，趣店的壞賬準(zhǔn)備金分別為3420萬(wàn)、1.05億和1.36億元人民幣，而從2015年至2017年，趣店的待償余額則分別為22.6億、63.3億和106.7億。

有文章指出當(dāng)下金融科技企業(yè)的高杠桿，已成為中國(guó)金融市場(chǎng)的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)此，董希淼也表示同意這種說(shuō)法，“由于網(wǎng)貸的整體規(guī)模不是特別大，整體風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太大，但是仍需要防范和控制。”

伴隨著網(wǎng)絡(luò)小貸牌照遭停批，業(yè)內(nèi)不少預(yù)測(cè)這是整治的開(kāi)始。在大部分現(xiàn)金貸公司屬于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的“裸泳”狀況下，高杠桿下現(xiàn)金貸平臺(tái)的倒閉所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)是需要警惕的。