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更新:2021-06-01 10:23
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隨著長(zhǎng)壽時(shí)代和老齡化社會(huì)到來(lái),每個(gè)人都開(kāi)始意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性,退休養(yǎng)老屬于我們?nèi)松牡谌齻(gè)階段,而前面兩個(gè)階段就是年少求學(xué)階段,職場(chǎng)謀生階段,個(gè)人和家庭養(yǎng)老金的規(guī)劃其實(shí)主要靠職場(chǎng)謀生階段。
如果按照25歲作為年輕人進(jìn)入職場(chǎng)的正式年齡,那么工作到法定退休年齡,可以用于養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)間就是30-40年,未來(lái)延遲退休落實(shí),用于規(guī)劃養(yǎng)老的時(shí)間段就會(huì)變得更長(zhǎng),而相對(duì)的醫(yī)療和生活水平提升,人變得長(zhǎng)壽,退休養(yǎng)老生活也會(huì)延長(zhǎng)。
居民生活水平的提高,也會(huì)讓大家的養(yǎng)老觀念和方式發(fā)生變化,不同群體有著不同的養(yǎng)老需求,每個(gè)人都需要根據(jù)自身需求層次和財(cái)務(wù)狀況,規(guī)劃自己的退休養(yǎng)老生活。
退休養(yǎng)老階段的不同需求層次,你覺(jué)得哪個(gè)需求層次,符合你的養(yǎng)老目標(biāo)規(guī)劃呢?
首先,養(yǎng)老現(xiàn)金流的積累是解決中端財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),屬于基本物質(zhì)和安全需求
在古代和近代社會(huì),其實(shí)我們還是處于養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式,主要是子女贍養(yǎng)和居家養(yǎng)老享受天倫之樂(lè)。而隨著現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我們慢慢有了社會(huì)福利養(yǎng)老制度,大家開(kāi)始通過(guò)參保職工社保和居民社保養(yǎng)老保障來(lái)實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老的物質(zhì)保障,安度晚年。
從財(cái)務(wù)角度來(lái)看,我們把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分為低端財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn),中端現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn),高端財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn),普通家庭和中產(chǎn)家庭主要考慮低端財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
低端的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是解決大額財(cái)物損失問(wèn)題,避免因病返貧,通過(guò)配置基本的醫(yī)療,意外,重疾等消費(fèi)型保障保險(xiǎn),小錢(qián)撬動(dòng)高保額,轉(zhuǎn)移突發(fā)性大額開(kāi)支,保持家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性,以及避免未來(lái)養(yǎng)老金儲(chǔ)備和積蓄被消耗。
當(dāng)?shù)投素?cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)解決了,財(cái)務(wù)穩(wěn)定了,才能開(kāi)始考慮養(yǎng)老現(xiàn)金流的中端財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),解決未來(lái)花錢(qián)的問(wèn)題,讓自己退休之后,失去收入也依然能有基本的物質(zhì)消費(fèi)保障。
養(yǎng)老金的規(guī)劃基礎(chǔ)是社保,也可通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老金補(bǔ)充升級(jí),每個(gè)人對(duì)于物質(zhì)和安全保障需求不同,養(yǎng)老金的高低也不同,因人而異。
在農(nóng)村生活,有基本的醫(yī)保,搭配500-1000養(yǎng)老金就可以解決退休基本的物質(zhì)保障,而一線城市高成本生活和消費(fèi),平均的養(yǎng)老金水平都在4000以上,解決大城市的基本養(yǎng)老物質(zhì)需求。
養(yǎng)老金的積累就是儲(chǔ)備未來(lái)現(xiàn)金流和解決中端財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),這也屬于馬斯洛需求層次中,最基本的生理和安全需求,這個(gè)需求滿足了,才能發(fā)展出其他更高的需求層次。
其次,退休養(yǎng)老階段養(yǎng)老金是基礎(chǔ)需求的滿足,老年人的社交和尊重需求,自我實(shí)現(xiàn)才是晚年幸福的關(guān)鍵指標(biāo)。
退休養(yǎng)老生活不是簡(jiǎn)單都三餐溫飽就可以了,老年人也需要自己都社交圈子,有同齡人聊天和陪伴,這是一個(gè)人基本都社交需求,而不是空巢老人式的養(yǎng)老,老人也需要社交和陪伴。
老年人也需要得到尊重和自我實(shí)現(xiàn),有的人不在乎養(yǎng)老金高低,只希望日子過(guò)得簡(jiǎn)單開(kāi)心,享受天倫之樂(lè),有的人則希望退休后旅居式養(yǎng)老,到處走走看看,卸下家庭的負(fù)擔(dān),過(guò)自己的小日子,有的人則希望繼續(xù)在社會(huì)群體中發(fā)揮價(jià)值,熱衷公益事業(yè),退休后做著自己想做的事情,這也是一種自我實(shí)現(xiàn)和自我滿足,每個(gè)老人都有自己想要的一種生活體面和尊重,找到自己都存在感。
當(dāng)下老齡化社會(huì),養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速,很多金融公司和房地產(chǎn)企業(yè)針對(duì)不同群體,搭建了多元化的養(yǎng)老生活社區(qū)產(chǎn)業(yè),其實(shí)就是按照不同需求層次來(lái)規(guī)劃的,搭配了高端醫(yī)療,老年大學(xué)和娛樂(lè),并且與城市圈融合的旅居式養(yǎng)老生活模式。
最后,養(yǎng)老需求多樣化發(fā)展,而養(yǎng)老服務(wù)是未來(lái)的核心。
從社會(huì)層面來(lái)看,過(guò)去十年城市化加速推進(jìn)的同時(shí),我們的全民社保養(yǎng)老也不斷推進(jìn)和完善,并且從農(nóng)村到城市建立老人生活社區(qū)相關(guān)配套,而后為了應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)和長(zhǎng)壽時(shí)代的養(yǎng)老壓力,開(kāi)始發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老,作為養(yǎng)老補(bǔ)充升級(jí),滿足不同社會(huì)和家庭的養(yǎng)老需求,其中也包括商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。
而隨著全面社保養(yǎng)老和各類(lèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展,未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)會(huì)成為解決不同層次養(yǎng)老需求的核心,解決不同老人群體需求,提供各種個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)服務(wù),比如基本的醫(yī)療健康服務(wù),個(gè)人養(yǎng)老管家和護(hù)理,智能居家養(yǎng)老服務(wù)等,而這些多樣化的養(yǎng)老需求其實(shí)也是建立在基礎(chǔ)的生理和安全需求上的。
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