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建立準(zhǔn)確的個(gè)人信用衡量標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)個(gè)人信用管理是提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的要求。只有建立準(zhǔn)確的個(gè)人信用衡量標(biāo)準(zhǔn),才能正確地判定個(gè)人的信用記錄,并準(zhǔn)確地使用逾期率、違約率、不良貸款比率等概念指導(dǎo)工作。發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用有著精確的判斷標(biāo)準(zhǔn),并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。以國(guó)外某些汽車金融公司汽車消費(fèi)貸款為例,在貸后管理上以天約定,不是按月約定,還款日不還貸,就是違約,就形成不良信用記錄;過(guò)幾天不還,信用等級(jí)又要下調(diào);在超過(guò)規(guī)定天數(shù)不還,銀行就要采取法律手段并準(zhǔn)備核銷。中國(guó)銀行對(duì)個(gè)人信用的判斷標(biāo)準(zhǔn)還比較粗放,尚未達(dá)到精細(xì)化要求,如個(gè)人按揭貸款三個(gè)月內(nèi)不還款仍視為正常貸款,實(shí)際上已嚴(yán)重影響了銀行資金周轉(zhuǎn)。很多本是不守信用的貸款,卻沒(méi)有反映出來(lái)。銀行在維護(hù)自身不良貸款比率名聲的同時(shí),縱容了客戶的失信行為,而自己背上了經(jīng)營(yíng)管理不善的沉重包袱。
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